根据统计，中小企业目前占我国总注册企业的99%，它们创造了大量就业岗位，解决我国就业问题。中小企业的发展对我国经济建设产生了巨大的推动作用。但是近几年，我国中小企业在发展过程中存在着融资困难现象，对中小企业的进一步发展产生了巨大的阻碍作用，因此我们有必要加强对中小企业融资问题的研究。 一、世界各国中小企业融资模式分析 　　世界上大部分中小企业在融资过程中都存在严重的问题，要想进一步分析我国中小企业融资问题，就应该对世界各国中小企业的融资模式进行比较和分析。目前，在美国、英国等多数国家中，内部融资方式所占的比重较大，平均达到了59%。尤其是一些金融发展速度较慢的国家，中小企业在融资过程中有80%以上的资金是通过内部融资获得的。但是在一些发展中国家，比如马来西亚、波兰等，企业主要依靠外部融资来获取资金，其中最主要的方式就是银行融资和商业信用融资。我国和加拿大等国家，中小企业在融资过程中非正规金融投资所占的数额较大，这对中小企业的未来发展是十分不利的。因此我们有必要加强对我国中小企业融资问题的研究力度。 二、我国中小企业融资现状 　　与大企业相比中小企业在融资过程中能够获得的外部融资较少，而且要承受较为苛刻的融资条件，使得中小企业在融资过程中要面临较大的困难，导致中小企业融资难问题。目前我国中小企业在融资过程中主要呈现以下几个特点： 1、中小企业主要依靠内部融资，外部融资比重较低 　　目前我国中小企业在发展过程中获得资金的方式主要依靠内部融资，但是这种方式所获得的资金十分有限，不仅不能满足中小企业的资金需求，还大大提高了企业的融资成本。根据调查研究显示，我国中小企业在经营过程中主要的资金来源是依靠企业的自身积累，其中基本建设占71.1%，固定资产投资占80.7%，而流动资金占49%。外部融资在企业融资过程中所占比重较小。 2、外部融资困难 　　在中小企业融资过程中，依靠银行信贷以及有价证券等外部融资方式获得的资金比重很小，这是由于中小企业在进行外部融资时存在很多障碍，比如银行设定了较高的贷款条件，贷款利率较高等等。规模较大，经营时间较长的企业获得贷款的可能性高，但是那些规模较小，经营时间短的中小企业获得贷款的可能性却很低。很多中小企业在进行融资时，考虑到申请贷款所要面临的困难，就知难而退，选择了内部融资的办法。 3、过度依赖非正式金融融资方式 　　目前在我国存在的非正式的融资方式，包括民间借贷、拖欠贷款、互相担保获取外源性股金以及建立资金互助会等。其中民间借贷是各个中小企业比较常用的融资方式，具体表现为向朋友借款，向各种“钱庄”贷款，但是这种融资方式要付出较高的利息，融资成本过高对企业经营发展十分不利。 4、存在严重的所有制歧视现象 　　据调查研究显示，在我国由于资金短缺而倒闭的企业34.6%为私营企业和个体企业，这大大超过了国有企业和集体企业。这体现在融资过程中，存在严重的所有制歧视现象。 三、中小企业融资争议 　　针对中小企业的融资问题，存在极大的争议。一些人鼓励制定相关方式解决中小企业融资难问题，但是一些人却反对放松对中小企业融资的限制。造成这种争议的主要原因是我国中小企业在融资过程中存在中小企业的信誉等级较低，银行在贷款过程中要考虑中小企业的偿还能力等问题，这加大了中小企业的融资难度，也影响了企业的健康发展。因此，中小企业要想更好的获得外部融资就要提高自身的诚信力，这是解决中小企业融资之争的关键。 四、中小企业融资具体方式 　　透过上文分析，我们了解了我国中小企业融资的现状和争议，要想进一步解决我国中小企业融资难现象，就要针对这些问题，采取适当的方式。 1、建设政策性金融机构 　　为了保证中小企业在融资过程中可以更加顺利，我国应该建立专门的政策性金融机构，为中小企业提供直接贷款或者是担保贷款，可以确保中小企业在经营过程中可以顺利筹集到足够的资金。但是在贷款过程中，政策性金融机构也要加强对中小企业的信用审核，确保所贷款的中小企业有较高的信用评级。目前，我国有三家政策性银行，即国家开发银行、中国农业发展银行以及中国进出口银行，这些银行并没有专门为中小企业贷款的部门，也没有与中小企业建立直接的联系，要想进一步解决中小企业融资问题，我们可以让这三大政策性银行承担起中小企业融资贷款工作，并加强对中小企业的信用管理，这样不仅可以解决融资问题，还可以对资金的使用状况形成有效的监