一、农村金融需求 　　1. 地区差异性 　　我国幅员辽阔，各地区发展方式和状况不尽相同，下面分别进行分析。 　　贫困地区的农村金融需求一般为生活需求，具有不确定和分散性，主要为应急所需，这类需求由于农村的经济水平有限，所以还款有一定的风险。 　　在农业发展较快的地区，农村金融需求一般为生产需求，利用资金来改善劳动工具和设备，以求进一步扩大生产规模，最终获得收入提高的目的。这类地区的信贷需求以企业和养殖户为主，资金的需求有明显的季节性，一般还款周期较长，但是其自身的资产可以作为还款的保障。 　　在发达地区，农业已经不再是主要的发展项目，农村企业以规模化经营为主。这些地区的金融需求较大，期限较长，这类地区的农民经济较富裕，可以利用企业的资产作抵押，收入有保障，还款的风险较小。 　　2. 非生产需求和小规模生产需要的金融需求 　　现阶段农村的金融需求中有一大部分没有用于生产，转而用作其他方面的用途，例如修缮房屋、结婚、子女学费等，这一部分金融需求一般以家族内部和朋友的借贷为主，而且还有一部分非正规信贷。2009年农村飞生产需求借贷的对象比例为：正规金融机构21.36%，非正规金融机构14.22%，家族和朋友64.42%,从数据中可以看出，这类的金融需求大多依靠家族和朋友的借贷来维持农村，这也是当地风俗习惯长期影响的结果[1]。     另一方面，我国农村的大部分地区，仍然处于小生产阶段，因为农村生产和收入有一定的季节性，很容易出现暂时的资金短缺，需要寻求借贷来度过难关。因为农民的生产规模小，无法提供足够的抵押，而且考虑到其有一定的风险，所以小规模生产的金融需求是非常普遍存在的。 　　3. 不同农村企业的需求 　　农村企业的数量众多，主要为农村集体企业和民营中小企业。 　　农村集体企业的产权属于集体，企业发展对于当地的发展有非常好的意义，一旦出现资金短缺，在当地政府的扶持下，很容易从正规金融机构获得贷款。贷款的主要用途为维持经营状态和扩大生产规模。 　　农村民营企业是由农村个体商户发展起来的，对推动国民经济的增长有巨大的作用，不过总体上规模不大，属于中小企业。这类企业的贷款主要用途为购买原材料，发展较好的企业会进行长期投资，贷款用于购买厂房和设备。 　　4. 保险的需求 　　目前农村对保险的意识逐步提高，有着巨大的保险需求，基本包括三方面：农业保险、人身保险和企业保险。 　　中国的农业大多会受到自然因素变化的影响，存在一定的风险，所以为了增加农业和农村经济的稳定性，农业保险成为了最基本的保险需求。 　　当今人口老龄化严重，农村的养老一直存在着问题，大量年青人进城工作，导致农村留守老人众多，社会养老制度已经在农村中广泛实行，人身保险有了很大的需求。 　　农村企业的领导人也逐步和市场接轨，风险意识不断提高，企业的保险需求也呈上升的趋势。 二、农村金融制度 　　我国农村正规的金融机构主要是农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄。下面对这四家金融机构的制度进行简要分析。 　　农村信用社是农村金融贷款的主要提供方，为农村的金融体系发展有着最为重要的作用。但是由于其管理上的落后和经营中存在的问题，金融品种单一而且贷款供给明显不足。 　　农业银行是四大国有银行中唯一设立农业信贷机构的银行，为农村的信贷作出了大量的贡献，农村贷款的大约20%是农业银行提供的[2]。不过近几年来农业银行出现了调整，在农村的业务逐渐减少，努力向大中城市发展，收回了基层的审批和财务权，业务上不再面向一般的农村客户，而是向城市中的大户发展。 　　农业发展银行是我国的政策性金融机构，为我国农业的稳定做出了巨大的贡献，在政府实施的众多支农和惠农政策中，使农民获得了实惠。现在农业发展银行的业务主要在于粮食的收购和流动资金贷款，缺少中长期的贷款服务，限制了其作为政策性金融机构的作用。 　　邮政储蓄是国家在1986年为了紧缩货币供应量创办的，主要以吸收存款并以高利率存入人民银行获得收入，并不对外发放贷款，所以邮政储蓄在农村吸收大量资金，却不用于农村的发展，引起了农村资金的流失，不利于农村的发展。 三、问题分析 　　1. 正规金融机构问题分析 　　首先，当前农村金融需求呈多元化发展，但是现有的金融机构却仍然以商业信贷作为重点，方式比较单一，无法满足农村的多方面需求。目前农村信用社在农村占有准垄断地位，但是其运营方式却以商业银行的