中小民营企业的界定 　　对中小民营企业融资难的问题，首先对其范畴有一个界定。经济合作与发展组织（OECD）从企业员工数与企业产业方面进行界定如表1所示。根据这一界定，德国94.8%的企业为中小企业。如果把中小型企业从业人数界定提高到500人，德国99.8%的企业为中小企业（OECD，2001）。与OECD国家标准相比,我国中小企业在营业额度的规定上与OECD界定接近，但人口数界定不同。我国工业主要以劳动密集型产业为主，劳动/资本密集度较大。有关民营企业界定，据《公司法》规定除国有独资、国有控股外，其他类型的企业中只要没有国有资本，均属民营企业。 表1. 中小企业界定标准 　　　　　　OECD 国家标准 　　　　中国标准 企业规模 从业人员数目 营业额 工业从业人员数目 工业营业额 中等企业 250人以下 小于等于5000万欧元 300人及以上,2000人以下 3000万元及以上,3亿以下 小型企业 50人以下 小于等于1000万欧元 300人以下,20人及以上 300万元及以上 微型企业 10人以下 小于等于200万欧元 少于20人 小于300万元    资料来源：OECD http://www.oecd.org/std/business-stats/35501496.pdf  一、中国中小民营企业的发展现状     中小民营企业资金困境一直是制约企业结构调整和快速成长的重要因素。自改革开放以来，民营企业日益发展壮大，90年代后，我国民营企业加速发展。中小民营企业数量众多，成为创造就业、出口创汇和产值贡献主力军。全国经济普查（2010）统计结果显示，民营企业数量在2009年底达到381.2万家，占全国企业总数的76.9%， 对国民经济的贡献度超过了非民营经济部门。但是，民营企业遭受制度上和政策上的限制多，企业监管多，中小民营企业发展困境多。例如在中国经济转型中，政府干预与市场的不完备导致企业在市场中进行不公平竞争。另外企业自身人才短缺、管理水平落后、组织管理结构松散、信用不高、科技创新能力不强等，造成大量的破产和倒闭。这不光对就业、经济增长和社会稳定产生负面影响，这也对中小民营企业造成不良的形象影响，致使其信用不高、贷款困难。另一方面，银行里有大量的居民存款，如何能把存款安全的贷出去成为银行的一大难题。因此，中小民营企业融资困境与银行存款积压难题并存。 　　 二、中小民营企业融资难的原因分析     我国民营企业融资渠道通过正式渠道融资和非正式渠道融资。正式融资渠道主要包括从银行等金融机构贷款、商业信用、股权融资、股份制入股、职工集资、政府给予贷款、贴息等资金扶持这几种。非正式融资渠道大体包括民间借贷、拖欠货款、私募股本、互为担保、私人借贷等形式。但总体来讲，中小民营企业一直处在资金稀缺的困境，从正式渠道获得的资金不足，而非正式借贷成本高，这更加重了企业成本。陷入融资困境的问题根源在哪里呢？本文从中小民营企业的外部环境和自身条件进行分析。   对中小民营企业的政策不清晰、扶持力度不够     我国现行为保障民营企业运行发展的经济法律政策缺乏，造成民营企业宏观发展管理混乱，不明确，无明确的法律政策所遵循。因此，在国家执法和审计时常常没有统一的标准，对国企呆账坏账不予追究，而对民营企业进行歧视。银行贷款人员对风险较大的民营企业惜贷。另外，国家对中小民营企业扶持力度不够（Faccio, M., 2006；余明桂、 潘红波，2008）。 正规渠道融资门槛高     首先，银行贷款的担保条件苛刻，中小民企难满足。找银行贷款，就必须要担保和抵押，但中小民营企业财产有限，缺乏足够的抵押资产，只有房地产和设备是其主要的担保物。另外，中小民企大量依靠自营、合资等方式建起来的，存在着土地、建筑物等不动产的产权、机器设备等固定资产所有权不明晰等问题，难以以之做抵押。其次，银行贷款手续繁杂。手续繁杂严重影响了中小民营企业的信贷信心。中小民营企业一般贷款时间急、频率高、金额少。而银行怕审查不够严格造成不良资产增加，办理贷款的手续相当复杂（江诗松等, 2011）。此外，银行贷款存在歧视行为。由于小企业一般都是小额贷款，与大企业的大额贷款相比，收益低。对银行来讲，资金的零售比批发成本又要高出许多，对小企业的信贷风险又较大企业高出一倍， 审查成本高等因素，国有银行放贷的市场定位主要还是大型国有企业和规模以上企业。而对中小民营企业采取的则是歧视性政策。例如，一些银行虽没有明文规定，但上上下下