我国农村发展存在严重的资金不足的问题，而最有效的途径是建立面向穷人的专门小额信贷机构。从目前中国农村金融现状来看，其受限于农户的受教育水平和分散而居等特点，农户与正规金融机构相互排斥，小额信贷普及推广程度较低；而另外一种较为乡土化的资金筹措方式民间金融，由于利息太高，使贫困农户望而却步。村级互助资金就是在借鉴国际和民间组织信贷扶贫模式的基础上，为缓解特定贫困区域农村金融发展滞后，金融产品不足，农户生产资金缺乏，制约贫困农户脱贫致富的突出矛盾而采取的，由政府的扶贫和财政部门共同利用财政扶贫资金直接支持贫困农户的一种特殊的扶贫方式。 一、农户基本特征     贫困村农户人口素质差，社会发展落后。贫困村农户的平均受教育程度为6.31年/人，处于较低的水平；健康状况也相对较差，病人占比高达28.34%，医疗支出偏高，人口特征远差于全国平均水平。贫困村的基础设施、 公共服务等非常落后，农户用水基本上还是自来（流）水、井水或是泉水以及窖水，用水安全不能很好地得到保证；在被调查的1351户农户中，仍有21户农户用电不能得到保障，41户家里不能看电视，102户农户家里没有通电话。农户公共设施获取便利性也不高，其中农户到最近银行或信用社的平均往返时间是70分钟，平均距离为5公里，反映出较低的正规金融可获得性。    贫困村农户普遍存在收入低，借款率高的现象。被访农户年人均收入为3373.21元，即使与2010年的最低贫困线2300元相比，也处于一个比较低的水平。分析农户的债务情况，年均借款次数为1.25次/户，有比较高的借款率；从2010年8月至2012年7月，农户年均借款总额为3423.04元/户，未还款总额为2414.96元/户，未还款率为70.55%，处于较高水平，农户有较为严重的负债状况。农户的生产经营借款仍以私人有息借款为主导，具有高利息的特点，加剧农户经济负担。 　　 二、互助资金的运行与绩效  （一）互助资金参与及使用情况 　　参加过村里互助资金的前期宣传活动的农户数占比63.71%，最终加入村互助资金的农户有459户，占比51.98%。参与了互助资金的459户农户中，有232户使用过互助资金，互助资金的使用率为50.54%。2010年8月到2012年7月，互助资金年均借用次数为0.58次/户，年均总借用金额为2191.72元/户，其中有1830.91元用于生产经营，占比83.54%。 （二）经济受益状况与社区发展    被访农户中，77.03%的农户利用互助资金得到了有利的效果，被访农户的年均盈利额高达1750.96元，与年均借款额2196.72元相比，回报率高达79.70%，是相当高的水平，互助资金对农户的增收有明显的促进作用。同时互助资金实施后，社区内人际关系、村落建设都有了好的发展。53.59%的农户认为村民之间和干群之间的关系都更好了，62.09%的农户表示互助小组在生产上会相互帮助；43.33%的被访者认为村民的文化活动更丰富了，53.08%的被访者认为村民的精神面貌变好了，超过60%的被访者认为村里的环境卫生得到了改善。贫困村村级互助资金的开展, 给社区成员提供了交流和沟通的机会，促进了和谐社会建设, 起到了良好的社会效应。 （三）互助资金的管理  　　参与了互助资金的459户农户中，参加了互助资金理事会选举的家庭有373户，占比81.26%；全体社员大会参与率为91.88%；参与率较高。同时30.94%的被访者表示对互助资金的管理提出过意见和建议。认为互助资金理事会选举公正的占比87%，认为理事会对贷款审批和发放的公正的占93.03%，对理事会工作的表示满意的也有92.16%。综合来看，农户对互助资金管理的参与度比较高，积极性也比较强烈。 三、问题发现与政策建议 1. 互助资金宣传力度不够，建议分散宣传任务，加强互助资金的宣传     未参加互助资金前期宣传活动的被访者中，近一半是因为没收到通知；未加入到互助资金项目中的原因也有相当高的比例是没人通知他们，同时，在未参加互助资金的原因中也有不小的被访者表示是因为对互助资金项目的具体运行方式不了解，可见，宣传是不够的。农村村民往往分散而居，并且电话普及率不高，信息传播速度慢，互助资金的宣传工作存在难度。建议村干部更根据本村村民居住分布状况，按地域划分宣传小组，分散宣传任务，提高宣传效率；同时也可在村民常聚地贴宣传牌，保证信息的有效传达。 　　 2. 互助资金不能有效地跟需要它的人结合，建议建立互助金部分减免政策、政府领头配套项目并为农户提