当前，中小企业已经成为国民经济中一个重要组成部分，对于完善社会主义市场经济，促进经济繁荣，增加就业，保持经济持续平稳发展，具有极其重要的意义。据统计，全球中小企业数量占企业总数的98%以上，为社会提供了60%以上的就业机会，生产产值超过总产值的一半。在我国，中小企业的数量占全国企业总数的99%，其产值超过国内生产总值的6成，向社会提供75%以上的就业岗位，为国民经济的发展发挥了重要作用。 一、 中小企业面临融资困境 　　中小企业在发展过程中，其中很重要的一个瓶颈就是融资困难，尤其是农业项目，缺乏固定资产抵押，很难获得正规银行的资金支持。市场中的中小企业还存在如下困难：银行给中小企业贷款过少，预期规模不相匹配；中小企业发展资金主要靠自我积累，外部资金的发展支援较少；中小企业资金需求旺盛，普遍存在资金缺口等；各银行对微贷比例不一致，国有商业银行比例过低。据调查数据显示，东莞市的中小企业中，74%的企业急需资金，而其中仅有30%的企业能成功融资，而且所获得的金融资金仅能满足资金需求的一部分。之所以出现中小企业微贷难的问题，中小企业自身也存在问题，如企业制度不完善，管理水平低；财务报表不规范，缺乏可行度；企业融资观念狭隘，导致融资渠道单一；企业规模和信用也影响到中小企业微贷的取得。 二、 微贷是银行大发展的一次机遇      随着中小企业在经济社会发展中扮演着重要角色，各银行已经意识到，中小企业迫切需要的微贷将是银行实现未来大发展的一次机遇。由于缺少正规金融机构的融资支持，中小企业的增长和发展很大程度上处于低效和非正规状态，同时高成本、高风险一直制约着中小企业快速成长。但是，很多商业银行本身对此积极性不高，其主要原因在于：银行本身经营体制缺乏灵活性，尽管手中资金富余，但还是不愿意发放微贷；微贷收益不高，也是银行不愿放贷的一个主要原因，呈现数额小、收益小、管理成本高、经营风险大的特点；银行风险评价及控制体系单一，一般最低要求的抵押和担保，中小企业都难以提供。同时，中小企业还存在金融需求单一，缺乏完整的长期信用记录，缺乏自有资本和生产资料等原因，让很多银行将中小企业一直被排斥在金融服务体系之外。事实上，近年来全球微贷发展迅猛。据统计，目前世界上有7000~10000个微贷机构，累记发放微贷25亿美元，覆盖客户5亿多。随着世界经济的发展，微贷在未来金融机构贷款业务中的份额将不断扩大。 三、 创新管理制度应对微贷发展      微贷市场的不断扩大，供需之间的矛盾将是银行等金融机构不得不面对的客观事实。为此，银行应创新贷款管理制度，积极应对新市场、新形势。 （一）设计微贷独特管理制度和技术 　　中小企业迫切需要的微贷，往往呈现额度小、管理成本高、无担保、手续简便等特点，这与传统的贷款业务有着明显的区别，为此，银行开展微贷业务，要创新管理制度，实行独特的管理制度和技术，如，针对微贷简单、封闭的特点，对中小企业的微贷实行封闭式单独核算制度；为防止信息不对称导致微贷信任危机，银行应采取先进的信息收集技术，全方位收集中小企业信息，突破“信息不对称”这一障碍，在审核方面实行多部门交叉检验技术，建立一个完善的中小企业信息库；针对中小企业很多是家族式企业，银行应建立个人及企业双方面的现金流量财务分析制度，在全面收集财务信息的基础上，编制详细的财务报表，预测中小企业未来的现金流量和还款能力；建立微贷分级管理制度，对于具有良好还款记录的中小企业可以适量提高微贷信用额度；建立贷后监控制度，及时与中小企业保持密切的联系，及时了解企业经营情况；建立信贷永久追究制，防止信贷员寻租现象的发生。 （二）建立微贷风险控制制度 　　每个银行都有其独特的风险控制制度，如今面对微贷这一新的贷款品种，银行应将本身业务实际和微贷特点，推出有关微贷专项风险控制制度，以保障微贷业务的有序开展。一般情况以下风险管理制度，可以降低微贷风险：实行高利率与高风险相结合，提高微贷利率，但是在我国利率体系中，可调节的利率空间较少，因此风险控制效率有限；要专门人员为中小企业设计合理的还款方式，以客户现金流量为基础，设计还款额度和频率，减少企业还款压力，从而形成较高的还款率，降低微贷风险；建立正面的微贷激励机制，一方面将工作人员的绩效与微贷的数量和质量相结合，促进业务人员更好地做好微贷控制工作