中图分类号：F842.6  文献标志码：A 一、引言 相比之国外我国的在责任保险上的研究则大多集中在如何发展责任保险，完善责任保险发展环境方面，针对责任保险道德风险的研究并不多见。本文将重点关注责任保险发展中导致的道德风险问题。并力求一一剖析所有的组成责任保险道德风险的要素。并在对所有的道德风险元素做出正确分析的条件下，对如何有效地管理责任保险的道德风险提出了一些可行性的建议。 二、传统的道德风险 什么是道德风险？实际上，在这个重要的定义里，经济学家和保险参与人对它的理解是有所不同的。经济学家定义道德风险（在保险的环境里）为一种现象，在这种现象里，保险的获得容易改变一个个人的阻止损失或者采取特定行为的动机，例如一个购买了汽车保险的人将在驾驶中变得更加粗心。由于保险人不可能精细地观察到被保险人的所有行为，因此也往往很难将这种道德风险从外在的不确定性之间区别开来本文将使用道德风险的前一种解释这也符合大多数保险论文与教材中的定义。 三、责任保险特有的道德风险 1.索赔者风险。责任保险可能会引致的第二个道德风险，我们称之为索赔者风险。受害者从事这类投机诉讼的目的一般有二：一是因为受害者了解法庭往往会判决拥有责任保险的事故致害者败诉，理由是法庭方知道这样受害者将拥有保险保障，从而能较有效地解决了善后问题。第二个理由是受害者了解致害者为了脱罪需要付出大量的辩护成本，因此往往会在接到诉讼后选择与受害者和解，从而使得受害者的投机诉讼能够获得巨额回报。事实也证明，针对那些没有投保的侵权诉讼是非常少的。 2.司法系统风险。下面我们分析责任保险引致的司法系统的道德风险。其实我们在第二部分索赔者风险中曾经提到过，法庭方为了让受害者获得确实的保障，往往会倾向于判拥有责任保险的致害者败诉。 3.承保风险。责任保险所产生的第四个道德风险，我们称之为承保风险，来自于责任保险所特有的长尾业务的特性。从保单的签发到事后的赔偿，当我们要去追究一个犯有过失的承保人员，了解他签发的所有承保成本的时候，可能已经过了几十年了，而这个有罪的承保人在今天可能已经退休了，甚至已经死亡了。 四、责任保险道德风险的管理 由于责任保险包含得有更多更复杂的道德风险，因此单纯用普通保险所使用的风险管理技术显然并不能完全有效控制责任保险的道德风险。只是就如何有效管理责任保险的道德风险，提出一些有参考性的建议。 1.法庭判决时，应采用以事故责任为主的法国模式而不是采用以责任保险为主的美国模式，正如我们的分析所示，以责任保险为主的美国模式，倾向于将事故责任判决给拥有责任保险的一方，这大大影响了医疗事故责任的公正性，同时也极大加重了致害方和把保险公司的负担。 2.在对被害者的赔偿上，只要能够保证被害者获得及时救治，不宜重叠各种赔偿，造成社会资源的浪费和致害者负担的加大。 3.加强对保险承保人员的管理与培训，最大程度地限制承保人风险。通过承保风险的分析我们了解，承保人的不谨慎程度，加之责任保险的天生复杂性，是造成承保风险的关键因素。因此加强对承保人的管理与培训是十分重要的。 4.在责任保险保险单的设计上，应注意不宜增加过多多于普通保险的赔偿项目。虽然责任保险由于其第三方保险的特殊性。 5.法律系统在执行和立法时要尽力避免来自责任保险的干扰，保障法律的独立性。尽管我国保险与责任保险还远未发展到能够影响到法律系统的程度。特别是责任保险与侵权法之间，更存在着千丝万缕的联系，因此在责任保险发展之初，就有效控制其对法律系统的负面影响，保持法律系统的独立性和完整性，对促进责任保险的发展，避免责任保险危机的出现，有着十分重要的意义。 参考文献: [1] Shavell , S. On Liability and Insurance, BellJournal of Economics, 1982，（13）： 120-132. [2]Sarath, B. , Uncertain Litigation and Liablitity Insurance, The RAND Journal of Economics,1991， 22(2):218-231. [3]Cummins, J. d. An International Anal ysi s ofUnderwriting Cycles in Property-Liability Insurance Journal of Risk and Insurance, 1987，（54 ）：246-262. [4]陈彩稚, A Remedy For the Liability Insurance Crisis.中国台湾国立政治大学学报， 2006，（82）. 作者简介：韩晓宇（1986.1--）, 男,籍贯：河南周口市，汉族，硕士，研究方向：保险与风险评估。        &