中图分类号：F831.59  文献标志码：A 我国目前的金融体系发展仍然不全面，许多商业银行重视大企业，鼓励其向银行贷款，对大企业的贷前调查松懈，放款后只重视还款额是否按期到账忽视贷后管理。反之对小企业则要求较高，贷款准入严格。阿里的出现满足了小企业的资金需求。下文从弥补缺口、提高信贷技术、降低门槛的角度分析阿里小贷对我国金融业的影响分析。 一、阿里小贷弥补我国金融体系的缺口 在我国，大型的银行并不适合为中、小企业贷款。一般的中小企业的贷款需求额度小、频率高、季节性及时效性强、用款急，这对大型的银行而言既是不现实的也是不经济的。大型的银行一般它的规模比较庞大，代理链条也较长，并且各自有一套较为严格的信贷审批程序，因而造成效率低，灵活性差。此外，与大型的银行巨额的固定成本支出相比较，中、小企业的贷款单位是高成本及低利润的，所以一般是不乐于为中、小企业贷款的。这就产生我国金融体系在中小企业贷款这个方面的缺口。 阿里巴巴集团2010年6月和2011年6月先后成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，重庆市的阿里巴巴小额贷款股份有限公司。重庆市的阿里小贷是依托于阿里巴巴、支付宝、淘宝、阿里云这四大电子商务的平台。阿里充分利用客户积累下来的信用数据并结合微贷技术，对无法于传统的金融渠道中获得贷款的弱势群体批量的发放50万元以下“金额小、期限短、随借随还”纯信用的小额贷款服务。阿里金融宣布：截止至2012年的中期，其小额贷款的业务投放贷款为130亿元，从2010年自营小贷的业务到现在累计投放了280亿元，为超过了13万家的小微企业，个人创业者提供了融资服务，甚至于在某一段的时间内曾经创造出日均完成接近10000笔业绩的贷款。从阿里金融宣布的数据，充分体现了阿里小贷在小额贷款方面的贡献，弥补了我国在这块的空白。 二、阿里金融利用互联网提高信贷技术 不健全的社会信用体系使得传统银行对于小微企业的贷款难以去降低成本。小微企业的财务制度通常是不健全的并且制约着其融资的行为。部分的资金流动是不通过公司的账户，不能在财务报表中反映，而是通过其企业主的个人储蓄账户，用现金的方式进行结算的。使得银行无法准确掌握企业的信息。阿里金融利用互联网的技术正在打造一条信贷的流水线，建立成为真正的信贷工厂来实现贷款批量化的“生产”。通过模拟的工业化作业流程，采用各种专业的控制手段有效地降低了运作成本。阿里利用互联网的这种信贷技术是对传统银行的冲击，不同于传统的银行，阿里使自己在贷款时处于比较优势的状态，扭转了传统银行处于比较被动的状态，这将是未来金融业的发展趋势。 三、阿里小贷门槛低中小企业受益 由于我国银行对中小企业的贷款要求较高，使得我国大多数的中、小企业不符合银行贷款的条件。中、小企业只有当提供符合了要求的抵押物或者有效的担保才可以获得银行的贷款。中、小企业特别是其处在创业期或成长期小微的企业，一方面是由于其资产比较少，可以供其抵押的资产是非常有限的，在正常的情况下可以得到贷款的额度也是很有限。此外，由于企业的社会信誉度比较低，在寻找第三方担保方面也相对比较困难，即使其申请了担保，也有可能因为其不能提供合格的反向担保而被拒之门外。相对于银行的高门槛贷款，阿里巴巴小额贷款的门槛就比较低、更强调规模。根据国家的规定小额贷款公司较硬指标是：其基本客户全是维持在100万上下；其中最大的客户不可以超过其资本金5%。但是阿里巴巴制定的目标比起监管部门制定的目标还要更低，要求其所做客户的额度不可以超过50万，主要客户是信用贷款，申请贷款者无需提供其贷款抵押。 阿里小贷也有很多不足之处，虽然阿里金融新型微贷技术可以为当前解决小微企业的融资难提供另一种新途径，但是真正要能够解决更多小微企业的融资需求仍然是长久战。阿里信贷明显表现出与供应链金融不同的风险控制角度，没有抵押担保，没有信用捆绑，既意味着风险决策的单纯和独立，又意味着风险出现后的无助，由此产生的损失也将是严重的。但是阿里小贷对于弥补我国金融业还是一定程度上弥补了许多漏洞，促进了我国金融业的进一步发展。 参考文献: [1]康青帝.浅议我国小微企业贷款 [J]. 中小企业管理与科技,2012(2):106-108. [2]王建新，曾万平，欧阳力胜.破解中小企业融资难问题对策研究 [J]. 中国财政，2012（8）：66-67. 作者简介：孙美霞（1991.07--）,性别：女,民族：汉,籍贯：江苏镇江,学历：本科,研究方向：电子商务。 &nbs