一、农户联保贷款的内涵 　　农户联保贷款是在农户小额贷款基础上衍生出来的一种金融创新创新产品，是一种集信贷支持、技术指导、信息服务于一体的新型贷款方式。农户联保贷款的房贷金额较小，借款人也不需要提供抵押品或者实物担保品，而是由不存在直属亲属关系的农户（参保农户一般在2-5户）组成互助互保贷款小组相互担保，小组内的每个农户对其他农户的贷款承担连带责任。银监会[2004]第68号文件《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村信用合作社农户联保贷款指引>的通知》对农户联保方式有更详细的规定，农户联保贷款由社区居民按照规定组成联保小组，农信社对联保小组内的成员提供贷款，联保小组内的成员彼此提供连带责任的相互担保。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法，其中，个人申请是指在农信社服务区域内的自然人向农信社提出贷款申请，多户联保是指农信社服务区域内的不存在直属亲属关系的农户按照自愿原则组成联保小组。周转使用是指在协议有效期内，贷款农户可以在审批额度内周转使用贷款。连带责任是指联保小组的参与人员需要对其他农户的贷款承担连带责任，在其他农户不能到期还本付息时需要代为偿还本息。分期还款是指贷款农户需要按照协议约定的期限和金额偿还本金、利息。 二、农户联保贷款的风险分析 　　农户联保贷款具有自身的技术优势和抵御风险的能力，但是这种创新的金融产品与制度也有其固有的风险。 　　（一）联保农户的区域相对集中容易产生区域风险 　　联保农户一般集中在某一农信社的服务区域内，其区域范围较小，在这一特定区域内的自然、社会、经济、文化等因素都一致，这就使得联保农户低于这类风险的能力降低了，因为一旦这些因素发生不利变动，所有农户都不能避免，从而导致联保小组对于这类风险的抵御能力失效。具体而言，区域风险主要包括一定区域内的自然灾害、农作物病虫害、禽畜瘟疫等，例如冰冻、旱涝、冰雹等，这些灾害一旦发生，参与贷款的农户都会受到损失，农户农作物收入都大幅度减少，极有可能发生集体违约的情况。再如禽畜瘟疫对于养殖业的危害更大，2008年爆发的禽流感给我国很多区域的家禽养殖业带来巨大损失，许多养殖户血本无归，根本无力偿还贷款。 　　（二）联保农户的经营项目集中于农作物或农业养殖增大了行业风险 　　农信社与联保农户签订贷款协议时对于农户的经营项目有着明确的规定，一般而言，农户联保贷款的资金使用方向主要是农作物尤其是经济作物种植、禽畜水产养殖以及相关的加工产业等。农户联保贷款结成的联保小组成员都集中于农业经济行业。农业经济具有分散性、脆弱性、周期性等特征，这就决定了农户联保贷款需要承担农业经济效益低、不确定性大的行业风险，这种行业风险集中表现为： 　　1.农业生产的技术相对落后 　　我国农业生产技术比较落后，农业经济对于自然环境、农业基础设施的依赖性很强，一旦发生灾害会对整个农业生产造成不利影响，使得联保小组的风险抵御能力大大降低。 　　2.农业生产的收益水平较低 　　农业生产劳动生产率相对较低，产品获利能力低，即便是进行初级加工其利润率也不高，较低的获利水平影响了贷款农户的还本付息能力。 　　3.农业生产的市场化服务体系不健全 　　近年来经常发生农产品滞销的情况，部分地区甚至出现丰收的农作物没人收割，原因是无处销售，出现增产不增收的居民，这表明整个农业经济的市场化程度偏低，制约着整个行业应对市场风险的能力。此外，农户知识文化水平有限，对于市场信心的收集整理能力较弱，对市场供求关系的判断和调节能力有限，这些都会加大农户的市场风险。 　　（三）农户联保贷款操作不当导致的操作风险 　　从农户联保的借款人来看，如果对贷款审核不细致，有可能导致联保小组不符合审批条件，农户相互隐瞒真实情况，多人贷款一人使用，或者农户不按照规定使用贷款，并隐瞒贷款的真实使用方向，或者联保小组成员出现违约后不愿意承担连带担保责任，贷款到期后串谋不还款。 　　从农信方面看，部分信贷人员的工作不到位，没有按照规定的程序办理业务，例如对农户家庭的收入、财产实地调查不准确，房贷金额过大，加大信用风险。还有一部分信贷人员利用信息不对称，隐瞒真实情况，收受他人贿赂之后放宽房贷审查条件，房贷之后监管不到位，违约之后催收不及时，增加了农信社的不良贷款数量。 二、农户联保担保贷款的风险防范 　　（一）切实改善农村金融环