农村金融要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映了农村金融的特殊性。但随着经济的进一步发展，出现了现行的农村金融体系和农村经济发展不相适应的迹象，不能有效的满足农村经济发展的需要，笔者针对限制农村金融发展的主要因素，做出以下几个的方面阐述。 一、我国农村金融发展现状 （一）正规金融机构    中国农业银行。中国农业银行始建于1979年，最初的服务对象主要是国有的农村经营机构以及乡镇工业企业。但是，从上个世纪八十年代开始，农行进行了商业化改革之后，成为国际化公众持股的大型上市银行，对于农村的服务比重逐步萎缩。    中国农业发展银行。中国农业发展银行始建于1994年，是我国三大政策性银行之一。其主要任务是承担国家规定的政策性金融业务，并且代理财政性支农资金的拨付，但是其并不是直接的涉及农业农户。    农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构长期因充当“农村资金抽水机”而饱受诟病。2003 年8 月，随着其资金运行格局的改变，2007年农村邮政储蓄正式更名为邮政储蓄银行，并开始在农村开展存贷业务。    农村信用合作社。农村信用合作社是在我国农村分布最广泛的金融机构，和农户之间直接进行业务往来，在农村正规金融机构当中是向农村提供金融服务的中坚力量。 （二）非正规金融机构（包括个人）    上文笔者所讲的四种金融机构是属于正规的进行金融机构，然而还有非正规的金融机构，比如间接融资的机构以及农户之间或者农户与农村企业之间融资。我国的农村，非正规机构当中包括已经关闭的农村信用合作基金会以及其他各种民间金融。在此，笔者将民间金融再次分成三种主要形式：其一，没有组织和机构的个人之间的借贷和企业融资；其二，有一定的组织却没有机构，其中带有互助资金性质的各种金融会；其三，有组织也有机构，却没有被政府给予认可的各种融资形式。 二、我国农村金融机构不完备 （一）农村信用社    当前，农村信用社存在诸多较为严重的问题，笔者总结分析如下：①存在典型的委托代理问题，，农村信用社是各级政府出资，而实际的管理者并非终极拥有者，很难有企业所有者的心态和责任感；②管理体制不合理，社会市场当中的要求相背离；③农村信用社所利用的资金相对匮乏，没有充足的资金做后盾；④最后一点，农村信用社的内部公司治理方面不够到位。 （二）中国农业银行    中国农业银行在后期的商业改革中的步伐不断加快，其本身所经营的重点逐渐由农村转向了城市。中国农业银行农村的业务范围全面萎缩，支持农村的力度急速下降。除此之外，中国农业银行所执行的经营策略却没有得到多大的改变，对于收益较低、回收期长以及风险较大的涉农贷款没有足够的激励去承接，并将从农村所吸收的资金转移向城市部门，这样造成了严重的农村资金外流。 （三）中国农业发展银行    农业发展银行，是我国农村金融领域唯一的政策性银行，但是我国农业银行发展资金的来源形式较为单一，所经营的业务范围比较狭小，对于农村金融发展的推动作用也是十分有限。 （四）其他金融机构    邮政储蓄银行，不但资金充足，而且有着较广的覆盖面，在农村发展金融当中所起到越来越重要的作用。但是，由于邮政储蓄银行成立的时间较短，其经营能力存在一定的局限，市场营销，资本规模，人才竞争力等方面短期无法与四大国有银行相抗衡，所以支持农村金融发展的能力还无法充分体现。 三、农村金融市场不健全，金融产品欠缺 （一）农村金融市场缺乏有效的竞争机制    我国农村金融市场当中，金融机构虽然有很多，但是农村金融市场的分隔，行政的干预使市场尚未形成有效的竞争。中国农业银行的经营重点，已经由农村逐渐的转向了城市，而其他各级非正规金融机构得不到政府政策上的支持，农村信用社在农村金融发展当中几乎成为唯一的正规金融机构以及垄断了农村金融市场，这样对于我国的农村金融市场，就形成了一种没有竞争的金融市场环境，限制了农村金融的市场竞争。 （二）农村金融产品欠缺，金融服务单一    由于收益有限，各个商业银行在农村市场当中都选择逐步的退出，将农村业务进行裁剪，这样对于农村金融的发展就带来了极大的负面影响。在农村金融市场当中严重缺乏金融产品如一些证劵和信托以及基金之类的业务目前都还是处于一种空白的现状；而对于农业相关的农业保险，期货业务也刚刚起步所以，需要进一步健全金融服